As medidas de supressão / exclusão de dados propostas pelo COVID-19 são provavelmente mais prejudiciais do que úteis, concluiu o relatório PERC

Um novo relatório divulgado pelo Conselho de Pesquisa Política e Econômica (PERC) concluiu que as medidas propostas de supressão / exclusão de dados para lidar com as consequências econômicas do COVID-19 reduzirão drasticamente o acesso ao crédito, caso sejam implementadas. O relatório, intitulado “Impactos da supressão de dados depreciativos em todo o sistema em relatórios de crédito”, simulou os impactos da supressão em grande escala e exclusão de informações de crédito negativas. 

Nos últimos 18 meses, os formuladores de políticas nos Estados Unidos e em todo o mundo lutaram com a complexa questão do fechamento do mercado devido às medidas de saúde necessárias. Internamente, a resposta de relatórios de crédito relativamente restrita e direcionada da Lei CARES parece ter sido amplamente bem-sucedida. No entanto, houve pedidos de alguns membros do Congresso para uma proibição total em todo o sistema de relatórios de crédito de informações adversas, cobrindo todos os consumidores durante (e por algum período após) a crise COVID-19 - uma política conhecida como "supressão e exclusão . ”

Embora a pandemia esteja indo na direção certa nos Estados Unidos, o país não está absolutamente fora de perigo. Com 22% da população dos EUA não vacinada e taxas de vacinação muito mais baixas em todo o mundo, há oportunidades abundantes para a crise da saúde ir para o lado. Se isso acontecer, os legisladores podem ser tentados a promulgar medidas de supressão / exclusão para proteger os consumidores. Além disso, aplicações mais restritas dessa abordagem foram recentemente introduzidas no Congresso como emendas à Lei de Autorização de Defesa Nacional (NDAA). Embora bem intencionados, como acontece com a medida mais ampla, os aplicativos mais restritos provavelmente seriam mais prejudiciais aos mutuários do que úteis - neste caso, militares na ativa.

O relatório PERC descobriu que, com uma política de supressão / exclusão mais ampla em vigor, as pontuações de crédito médias aumentam - mas não o suficiente para corresponder ao aumento simultâneo na pontuação de corte usada pelos credores para decidir quais tomadores rejeitar e quais aceitar. Por exemplo, depois de apenas seis meses de supressão / exclusão, a pontuação de corte sobe para 699 enquanto a pontuação de crédito média aumenta para apenas 693. A lacuna entre os dois aumenta com o tempo, o que significa que quanto mais tempo uma política de supressão está em vigor, mais pessoas terão o acesso negado ao crédito convencional a preços acessíveis.

As evidências do novo estudo também mostram que os mutuários mais jovens, os de baixa renda e os mutuários de comunidades minoritárias sofrerão os maiores impactos negativos. Em um exemplo, enquanto a aceitação de crédito para toda a população diminuiu 18%, caiu 46% para os mutuários mais jovens. Outro cenário, incluindo o impacto do risco moral de uma política de supressão / exclusão, constatou que o acesso ao crédito para jovens de 18 a 24 anos foi reduzido em impressionantes 90%. Esse impacto generalizado em uma faixa etária provavelmente teria um efeito duradouro em sua capacidade de gerar riqueza e construir ativos - notável porque a geração Y tem lutado nessa frente em relação à geração X e boomers da mesma idade. Por renda, caiu 19% para o grupo de renda mais baixa, mas 15% para o grupo de renda mais alta - uma diferença de 27%. Para membros de famílias em áreas de maioria branca não hispânica, caiu 17%, mas nas áreas de maioria negra, caiu 23%, e nas áreas de maioria hispânica, caiu 25%. 

As quase duas décadas de pesquisa do PERC se concentraram no uso responsável de dados para expandir a inclusão financeira. Este estudo foi uma continuação de um white paper anterior intitulado “Adição é melhor do que subtração: os riscos da supressão de dados e os benefícios de adicionar dados mais positivos em relatórios de crédito”. Ele revisou pesquisas anteriores sobre exclusão de dados e apresentou resultados consistentes de que a exclusão de dados é prejudicial aos mutuários. Em contraste com a supressão / exclusão, a pesquisa PERC descobriu que adicionar dados de pagamento não financeiro a relatórios de crédito ao consumidor aumenta drasticamente o acesso ao crédito para os invisíveis de crédito (principalmente pessoas de baixa renda, americanos mais jovens e idosos, comunidades minoritárias e imigrantes).

O relatório recomendou adicionar dados de pagamento positivos (no prazo) de telecomunicações, TV a cabo e satélite e empresas de banda larga no sistema de relatório de crédito, em vez de excluir dados de pagamento negativos (atrasados). A inclusão de dados preditivos por meio de canais com permissão do consumidor também pode ajudar a compensar a degradação dos dados de arquivos de crédito tradicionais resultantes da pandemia.

O presidente e CEO da PERC, Dr. Michael Turner, declarou: “Os legisladores dos EUA alcançaram um equilíbrio delicado com as disposições da Lei CARES - que funcionaram. Avançando, no entanto, nosso estudo mostra que eles devem agir com cuidado ”. O Dr. Turner apontou para a probabilidade de que as pessoas excluídas como consequência da supressão / exclusão recorressem a credores de alto custo (casas de penhores, credores de pagamento, credores de títulos) para atender às suas reais necessidades de crédito. “Achamos que é o momento de o Congresso agir para promover a inclusão de dados alternativos nos relatórios de crédito ao consumidor”, acrescentou Turner.

O fundador e presidente da Sociedade de Educação Financeira e Desenvolvimento Profissional (SFE & PD), Ted Daniels, acrescentou: "O relatório do PERC sobre relatórios de crédito contém informações extremamente úteis porque detalha como as medidas de supressão / exclusão de dados COVID-19 propostas realmente reduzem o acesso ao crédito para os consumidores, especialmente populações minoritárias. Além disso, o relatório PERC mostra a necessidade de divulgação justa e precisa de todos os dados de crédito - como dados positivos de pagamento de telecomunicações, TV a cabo e satélite e banda larga - em relatórios de crédito. ”