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O que significa uma pontuação de crédito justa?

Escrito por editor

Cada cidadão americano que usou o empréstimo recebe uma pontuação da Fair Isaac Corporation, ou FICO. Uma das categorias em sua escala é conhecida como “crédito justo”. Ele abrange a faixa 580-669. Se você observar o detalhamento, verá que esse nível é inferior a “bom crédito”. Sim, um total justo não é o melhor resultado. Por que os consumidores conseguem isso e como você pode atualizar seu nível?

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  1. Sua pontuação é um indicador vital. Ele é usado por diferentes tipos de instituições para comparar candidatos com base na qualidade de crédito.
  2. Você pode ter certeza de que seu total é considerado por credores, seguradoras, proprietários e recrutadores.
  3. Afeta muitas esferas da vida, portanto, uma posição mais elevada na escala FICO abre muitas portas. 

Como funcionam as pontuações

Como o VantageScore, a metodologia é baseada em uma escala de 300 a 850. Ela é dividida em vários segmentos, com “muito ruim” e “razoável” precedendo “bom”, “muito bom” e “excepcional”. Oitocentos é o suficiente para ter acesso às melhores condições e serviços. A avaliação é feita com base nos relatórios elaborados pelas agências de abrangência nacional.

De acordo com a agência Experian, cerca de 17% dos cidadãos americanos se enquadram nessa categoria. Esses consumidores devem melhorar sua posição para economizar dinheiro e se tornar mais confiáveis ​​aos olhos das instituições. Isso pode ser conseguido reparando ou reconstruindo a pontuação, dependendo da precisão dos relatórios. 

O reparo é baseado em disputas formais para remover informações falsas e prejudiciais. Verifique as últimas revisão de crédito repair.com em Credit Fixed para ver como isso funciona. Reconstruir implica trabalhar com diferentes componentes da avaliação FICO, como o tamanho da dívida total. A estratégia depende dos objetivos - por exemplo, você pode precisar de um maior pontuação de crédito para comprar um carro

Os candidatos da categoria “justo” são vistos com suspeita. O nível afeta as condições e a acessibilidade dos serviços de crédito, seja um empréstimo para compra de automóveis, hipoteca ou cartão de crédito. Quanto mais baixo for o seu nível na hierarquia - mais altas serão as taxas de juros. Se você conseguir a aprovação, o empréstimo será mais caro do que para alguém de alto escalão. 

Benefícios de melhores pontuações

Aumentar no sistema é importante para seu futuro financeiro. A melhoria é atraente para milhões de pessoas. Aqui estão algumas das vantagens.

  • As taxas de juros em diferentes tipos de serviços serão mais baixas, o que significa que os empréstimos ficarão mais baratos.
  • Com taxas mais baixas vêm pagamentos mais baixos. Cumprir as obrigações todos os meses será mais fácil. 
  • Você desbloqueará melhores condições nos cartões, incluindo juros zero, negócios e recompensas.
  • Alugar um apartamento ou casa será mais fácil, pois os proprietários o verão como um inquilino mais responsável.

Por que as pontuações caem

Como o total é baseado no relatório, o que exatamente o afeta? A metodologia FICO considera cinco aspectos de seu comportamento de empréstimo. Cada um deles tem uma influência específica em seu status. Aqui está o detalhamento:

  • pagamentos anteriores (35%);
  • o montante total devido (30%);
  • idade dos registros (15%);
  • novas contas (10%);
  • mix de crédito (10%).

Observe que diferentes métodos de avaliação dependem de componentes diferentes, embora FICO e VantageScore sejam bastante semelhantes. Mais comumente, totais desfavoráveis ​​são observados como resultado de orçamentos inadequados. Por exemplo:

  • Você pode ter perdido pagamentos no passado. Este é o tipo de informação mais prejudicial, pois define a maior parte da pontuação. Como regra, os credores relatam pagamentos atrasados ​​30 dias após a data de vencimento. 
  • Eventualmente, a falta de pagamento resulta em cobranças, inadimplências, falências e sentenças civis, que mancham o total por 7 anos (as falências do Capítulo 7 perduram por 10 anos).
  • Você pode ter usado muito de seus limites. Maximizar os cartões de crédito é uma péssima ideia, pois traz a taxa de utilização para 100%. Enquanto isso, os especialistas recomendam o uso de no máximo 10% de seus limites totais.
  • Se você tem pouca experiência com crédito, sua história é muito curta.
  • Os mutuários que usam apenas um ou dois tipos de serviços têm um mix de crédito ruim. Esse fator, responsável por 10% do resultado, reflete sua capacidade de gerenciar diferentes tipos de obrigações.
  • Você pode ter adquirido muitas dívidas.
  • Você pode ter enviado muitas inscrições em um curto período. A compra de taxas é permitida, mas solicitar diferentes tipos de empréstimo tem um efeito negativo, pois faz você parecer alguém desesperado por dinheiro.

Como posso melhorar minha pontuação de crédito?

Se sua pontuação caiu injustamente, corrija os erros de relatório você mesmo ou contrate especialistas. O reparo é baseado nas estipulações do The Fair Credit Reporting Act, que obriga as agências a remover qualquer informação que não possam verificar. Para abrir uma disputa, você precisa encontrar evidências e fazer cópias dos documentos para respaldar sua reclamação. UMA modelo está disponível no site do The Consumer Financial Protection Bureau. 

Como alternativa, encontre uma empresa de reparos em seu estado. Os profissionais encontrarão inconsistências em seus registros, prepararão evidências e as contestarão formalmente em seu nome. Isso economiza tempo, pois você não precisa navegar pelas leis ou lidar com correspondência formal. Cada carta de contestação inicia uma investigação interna que dura 30 dias. Se a mesa aceitar as alterações, você receberá uma cópia do relatório alterado gratuitamente.

Quando a pontuação justa é precisa, não há nada para consertar. Em vez disso, observe seus padrões de empréstimos para ver quais elementos do FICO puxam o total para baixo. Por exemplo, você pode precisar reduzir a utilização pagando alguns saldos, estendendo os limites, obtendo um novo cartão ou tornando-se um usuário autorizado. Gradualmente, seu status irá melhorar, desbloqueando melhores condições para diferentes tipos de serviços.

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Sobre o autor

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O editor-chefe é Linda Hohnholz.

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